Подводные камни кредитных каникул: почему банки отказывают россиянам

В банки за кредитными каникулами обращаются десятки тысяч клиентов. По закону льготой могут воспользоваться физические лица и индивидуальные предприниматели, чьи доходы упали на 30% в результате введенных санкций. Но это еще надо доказать. Между тем кредитные организации удовлетворяют только около половины заявок. Почему банки не готовы поддержать заемщиков в сложный экономический период, «МК» рассказали эксперты.

Фото: pixabay.com

Банки удовлетворяют лишь 30-50% заявок на кредитные каникулы. Согласно опросу топ-30 российских кредитных организаций, за первый месяц после вступления в силу поправок к закону о кредитных каникулах уже десятки тысяч клиентов обратились с заявлением о предоставлении этой льготы. Соответственно, многие из заявителей остаются разочарованными.

Напомним, кредитные каникулы — это отсрочка платежей по долгу, позволяющая клиенту решить возникшие сложности и найти деньги на погашение кредита. Во время этого льготного периода (он длится от 1 до 6 месяцев) ежемесячный платеж становится меньше, но должник при этом не платит пеню и не получает негативную запись в своей кредитной истории.

В поправке в ФЗ №106 от 8 марта 2022 года говорится о возобновлении механизма, действовавшего в период пандемии, рассказывает управляющий партнёр агентства B&C Agency Иван Самойленко. Мера показала свою эффективность и была востребован среди россиян.

«Многим заемщикам в пандемию удалось сохранить личное имущество и пройти сложный период без существенных потерь. Нужно также понимать, что крупные покупки, на которые, как правило люди оформляют кредиты — высокорисковая стратегия: человек должен взвесить все за и против, оценить резервы на случай изменения ситуации. Мера поддержки важна и для банков, которым важно вернуть вложенные средства, пусть и позже. По данным на 1 февраля, граждане должны по рублевой ипотеке 11,9 трлн руб., а по непогашенным ссудам — 16,64 млрд руб.», — отмечает Самойленко.

Сейчас клиент финансовой организации, который в данный момент времени не может полностью оплачивать потребительский кредит, ипотеку, долг по кредитной карте или автокредит, должен успеть подать заявление о кредитных каникулах до 30 сентября 2022 года. Действие закона распространяется и на тех, кто подавал документы на кредитные каникулы в 2020 году (эта возможность предоставляется единоразово по каждому из договоров займа).

Между тем банки имеют право отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик не подходит под все требования. А требования к клиентам следующие: у них должны упасть доходы минимум на 30% по сравнению с прошлым годом (данные предоставляются за месяц, предшествующий подаче заявки), у заемщика не должно быть ипотечных каникул, а его кредитный договор был оформлен до 1 марта 2022 года.

Так это положение выглядит теоретически. Практически же каждый день поступают заявления с жалобами на отказ в кредитных каникулах. И после рассмотрения обращения выясняется, что очень редко человек действительно не подходит под требования действующего закона, рассказывает финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев. По его словам, утвержденные критерии крайне «неловкие».

«Неловкость стоит в том, что критерии формально одинаковые и для очень бедных и очень богатых людей, — подчеркивает собеседник «МК». — Является ли этот инструмент эффективным? Часто — это ловушка. В моей выборке — по большей части бедные люди. В период пандемии они оформляли кредитные каникулы и выдыхали: была возможность повременить с выплатами и не отдавать кредиторам последнюю копеечку. Были добросовестные плательщики, для которых все завершилось благополучно и в итоге они выиграли. Но были и те, кто не воспользовался льготным периодом правильно. Как итог: первые кредитные каникулы закончились, а денег у заемщика по-прежнему нет».

Между тем правительство ввело с 1 апреля шестимесячный мораторий на банкротства по заявлению кредиторов. Фактически это означает, что в кредитных каникулах банки отказывают, но и списать долги нельзя. Что делать в таких условиях кредиторам и заемщикам?

По словам советника по правовым вопросам Юридической группы «Совет» Владислава Журавлева, мера в виде моратория работает в обе стороны. «Во-первых, банки, не предоставившие кредитные каникулы заёмщикам, сохраняют ликвидность собственного капитала за счёт того, что большая часть граждан продолжает исправно обслуживать кредиты. Даже те, кто не платит всё равно играют в пользу банков, растущая задолженность позволит банку обратить взыскание на имущество должника и получить доход, — продолжает он. — Во-вторых, заёмщики имеют право отказаться от применения моратория на банкротство, если это им выгодно. Например, они смогут произвести реструктуризацию долга. В данной ситуации необходимо обратиться в банк, выдавший кредит и проанализировать финансовый план по покрытию долга». По словам советника по правовым вопросам Юридической группы «Совет» Владислава Журавлева, мера в виде моратория работает в обе стороны. «Во-первых, банки, не предоставившие кредитные каникулы заёмщикам, сохраняют ликвидность собственного капитала за счёт того, что большая часть граждан продолжает исправно обслуживать кредиты. Даже те, кто не платит, всё равно играют в пользу банков: растущая задолженность позволит банку обратить взыскание на имущество должника и получить доход, — объясняет эксперт. — Во-вторых, заёмщики имеют право отказаться от применения моратория на банкротство, если это им выгодно. Например, они смогут произвести реструктуризацию долга. В данной ситуации необходимо обратиться в банк, выдавший кредит и проанализировать финансовый план по покрытию долга».

Истoчник: Mk.ru