Должники лишились защиты от коллекторов: мораторий на банкротство больше не действует

У коллекторов и судебных приставов вновь развязаны руки: с 1 октября прекратил действие полугодовой мораторий на банкротство как юридических, так и физических лиц, а значит, россиян с просроченной задолженностью опять ждет «веселая жизнь». Специально обученные выбиванию долгов люди наверняка напомнят им о своем существовании всеми доступными способами. Но загвоздка в том, что сегодня, на фоне падения доходов населения, многим должникам абсолютно неоткуда взять денег на погашение хотя бы процентов по кредитам.

Фото: Алексей Меринов

Мораторий был введен с 1 апреля 2022 года постановлением правительства — с целью поддержки предпринимательской деятельности и граждан, попавших в трудное финансовое положение. Суть в том, что он запрещал кредиторам обращаться в суд с заявлением о несостоятельности должника. Кроме того, не начислялись пени и штрафы за просрочку выполнения обязательств по договорам и несвоевременное внесение обязательных платежей. Теперь же этот защитный зонтик убран, и людям надо приготовиться к звонкам, штрафам и любым иным формам давления. Коллекторы вновь обретут возможность взыскивать долги на основании судебных решений. Государству и банкам как никогда нужны деньги. 

Какое-то время назад правительство раздумывало над тем, чтобы продлить мораторий до 1 апреля 2023 года, но в итоге отказалось от этой идеи. По словам главы Минэкономразвития Максима Решетникова, «это создает гораздо больше вопросов. Это, в том числе, и запрос предпринимательского сообщества».

Между тем, из-за падения доходов, кредитная нагрузка населения продолжает расти: к лету 2022 года он составила без малого 25,5 трлн рублей, увеличившись за год на 1,5 трлн. Доля потребительских кредитов в ней — 43,3%, ипотеки — 30,6%, задолженности по кредитным картам — 15,9%, автокредитов — 8,9%, задолженности перед МФО — 1,3%. По данным Национального бюро кредитных историй, доля выплат по потребкредитам, просроченных на 90 и более дней, составляет сегодня около трети всех потребительских ссуд.  

«С 1 октября сняты все ограничения в рамках исполнительного производства: кредитор получил возможность инициировать процедуру банкротства, принудительного исполнения судебных актов, — поясняет генеральный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Павел Герасимов. — Мораторий был «тотальным», то есть, под него подпадали все лица, за редким исключением. Запрещалось подавать заявление о признании должника банкротом, хотя обратиться в суд с иском о взыскании долга было возможно».

Решение о непродлении моратория эксперт считает абсолютно верным. По его словам, введенная в апреле мера позволяла уклоняться от выполнения своих обязательств даже вполне платежеспособным заемщикам. Дальнейшее накопление долговой массы нецелесообразно, поскольку приводит к эффекту домино: кредитор, не получающий деньги от должника, зачастую не может, в свою очередь, расплатиться со своим («вышестоящим») кредитором. И если за полгода действия моратория должнику так и не удалось изыскать требуемые суммы, дополнительная отсрочка его не спасет, восстановить платежеспособность не позволит. Кроме того, резюмирует юрист, недобросовестные должники могли использовать мораторий для отчуждения своих активов, чтобы в последующем затруднить получение кредитором долга.

«Эта шестимесячная передышка оказалась весьма полезной для делового микроклимата, — говорит экономист, директор по внешним связям BitRiver Андрей Лобода. — Малый и средний бизнес получил дополнительную подушку безопасности, абсолютно не лишнюю в период турбулентности. Мораторий позволил ему выплачивать дивиденды, проводить обратный выкуп подешевевших (а значит, привлекательных по цене) акций, активнее работать на долговом рынке и привлекать инвесторов. Что касается ситуации с физическими лицами, дело тут, скорее, в риск-менеджменте банков, выдающих кредиты. Звучит парадоксально, но получить кредит физлицу сегодня намного сложнее (банки стали строже относиться к заемщикам), чем юрлицу ликвидировать компанию или реорганизовать ее по упрощенной процедуре».

По словам председателя Совета СРО «Мир» Эльмана Мехтиева, мораторий был мерой оперативного реагирования на возможные панические настроения населения и бизнеса после введения жестких финансовых санкций Запада. Он позволил бизнесу и гражданам не оказаться в ситуации окончательного и бесповоротного банкротства. А сейчас настала пора вернуться к своим обязанностям и начать вновь осуществлять ежемесячные платежи, не забывая о рисках потенциальных штрафов, пени и иных финансовых санкций. 

Истoчник: Mk.ru