В России граждане смогут сберегать доходы целыми семьями

Президент РФ Владимир Путин распорядился создать семейный инструмент сбережений с налоговыми вычетами до 1 млн рублей для граждан, делающих долгосрочные инвестиции. Об этом сообщила пресс-служба Кремля. Первый раз идея создания инструмента, который давал бы возможность получать налоговый вычет всем работающим членам семьи, публично прозвучала ещё 4 декабря. Как он будет выглядеть и станет ли пользоваться популярностью у граждан, «МК» рассказали эксперты.

Фото: freepik.com

тестовый баннер под заглавное изображение

В 2024 году в России работали две массовых инвестиционных программы: индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и программа долгосрочных сбережений (ПДС). С этого года к ним добавилась ещё одна — негосударственное пенсионное обеспечение (НПО), ранее не входившее в группу социальных вычетов. Однако количество инвестиционных программ в 2025 году увеличится, поскольку Владимир Путин поручил создать новый семейный инструмент с налоговым вычетом до 1 млн рублей.

Разговоры о желании властей предоставить гражданам ещё один вариант для сбережений ходили давно. О возможности его создания в семейном формате в конце октября сообщал замминистра финансов Иван Чебесков. «Мы обсуждаем развитие инструментов, которые позволят семье накапливать средства для будущего развития, — рассказал он тогда. — Также рассматриваем дополнительные меры поддержки таких программ».

Окончательно идея создания нового инвестиционного инструмента оформилась в декабре. «Есть предложение создать такой финансовый механизм, который станет настоящим семейным инструментом сбережений, позволит получать налоговый вычет всем работающим членам семьи, — заявил глава государства на форуме «Россия зовет!». — Соответственно, размер средств, подпадающих под такой вычет, должен увеличиваться как минимум до 1 млн руб. в год».

Срок выполнения поручения президента уже известен — 15 июля 2025 года. По мнению доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Марии Ермиловой, в определенной степени инициативу можно рассматривать, как социальный инструмент, поддерживающий семьи. Его особенностью является то, что каждый работающий член семьи сможет получать налоговый вычет. Основой для разработки такого инструмента будут уже действующие механизмы: ИИС, программа долгосрочных сбережений, добровольное страхование жизни. «В данный момент времени нет похожего инструмента, который давал бы вычет в размере 1 млн рублей, поэтому можно предположить, что финансовым властям придется продумать, как новый способ сбережения будет сочетать в себе и столь значительный вычет и сохранение капитала семей», — отметила инвестиционный советник Юлия Кузнецова.

В отличие от обычных банковских вкладов, где вы получаете фиксированный процент, этот инструмент может включать возможность инвестирования в различные активы, что потенциально приносит большую прибыль. По мнению сооснователя инвестиционной компании Dome Foundation Евгения Лашкова, плюсы этого инструмента заключаются в том, что вы можете получить большие налоговые вычеты, что делает его выгодным для семей, которые хотят накапливать средства. Однако стоит учесть и минусы: могут быть ограничения на то, когда вы сможете забрать свои деньги, возможность отказа в возврате из-за неправильного оформления документов, а также риски, связанные с инвестициями, то весть вложения могут не только не принести прибыли, но и оказаться убыточными. Внешне он может выглядеть как вклад, но с более широкими возможностями для инвестирования, считает эксперт.

«Данный инструмент отличается от индивидуальных долгосрочных накоплений тем, что сбережения производится не в пользу одного гражданина, а в пользу всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, — полагает профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов. — То есть через пятнадцать лет воспользоваться суммой, которую удастся накопить, могут все члены семьи». Накопления вероятно будут осуществляются через систему НПФ и страховые компании. Государство могло бы предоставлять софинансирование в течение 3 лет помимо налоговых вычетов, предположил ученый.

По мнению Лашкова, появление в России нового инструмента для семейных сбережений создаёт дополнительные возможности для управления финансами, позволяя гражданам оптимизировать свои расходы и накопления, тем самым повышая финансовую грамотность. Налоговый вычет способствует снижению финансовой нагрузки, а потенциальная доходность от инвестиций предоставляет возможность увеличить сбережения. Но есть и риски: при неблагоприятных рыночных условиях доходность может снизиться, что требует разумного подхода к выбору инвестиционных стратегий.

С экономической точки зрения правительству подобный инструмент тоже может быть выгоден, даже несмотря на большие налоговые скидки. Этот механизм способен эффективно бороться с инфляцией, поскольку привлечение средств населения сокращает объём свободной денежной массы, снижая инфляционные риски. Кроме того, вложенные через финансовые институты средства становятся ресурсом для долгосрочных инвестиций в ключевые отрасли, такие как инфраструктура, энергетика и промышленность, что способствует укреплению экономики, уверен эксперт.

Однако есть и куда более сдержанные оценки. По словам Сафонова, скорее всего, такой продукт будет пользоваться ограниченным спросом. Во-первых, уже есть конкурирующие продукты: ИИС, долгосрочное пенсионное накопление и т.д. Во-вторых, непонятно, как в перспективе, после окончания периода софинансирования, будет выглядеть доходность. Так, ранее НПФ, которые также занимаются инвестициями, показывали на длинных временных отрезках доходность ниже, чем у депозитов. В-третьих, очень мало в Российской Федерации семей, которые могут себе позволить откладывать деньги на накопления. В-четвертых, высокая ставка процентов по потребительским кредитам будет стимулировать краткосрочные накопления для покупки товаров, необходимых для текущей жизни.

Тем не менее власти пытаются вовлечь как можно больше людей в программы длительных накоплений. С одной стороны, это сокращает текущие расходы и может способствовать замедлению инфляции, а с другой — такого рода накопления более дешевые для рынка. Поскольку в нашей стране в принципе очень мало граждан, имеющих возможность стабильно участвовать в накоплениях, то данный продукт можно рассматривать лишь как перспективный. В текущих условиях он не сможет существенно повлиять на экономику, подчеркнул профессор.

Истoчник: Mk.ru