Полис в квадрате: эксперты рассказали, как новые тренды повлияют на стоимость полисов

На фоне завершения льготной ипотеки и ужесточения условий по рыночным жилищным ссудам национальный  рынок  ипотечного страхования предсказуемо просел в конце прошлого года. Однако в начале этого года на нем подули свежие ветры. Страховщики, похоже, приспособились к новым условиям. Так, в январе и феврале вырос спрос на продукты страхования при покупке недвижимости в рассрочку. Как новые тренды повлияют на стоимость полисов в ближайшее время?

Фото: freepik.com

 «На ипотечное страхование существенное влияние оказала высокая ключевая ставка ЦБ, которая определяет размер ставки по ипотечным кредитам», — сообщила  «МК» старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Басова.  По ее словам, в результате удорожания ипотечного кредитования, а также сворачивания льготных программ произошло снижение спроса на ипотеку. Т.е. выдача новых ипотечных кредитов значительно снизилась ввиду высокой ставки. Это в свою очередь привело и к сокращению страхования, связанного с ипотекой. Так, за 9 месяцев 2024 года кредитное страхование жизни сократилось на 60,6% по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. 

 Как рассказала «МК» аналитик «Банки.ру» Эряния Бочкина, в прошлом году наибольший интерес к ипотечному страхованию  был  зафиксирован в сентябре (10% от годового объема заявок), наименьший — в апреле (6% заявок). В региональном разрезе, по ее данным, полисы ипотечного страхования чаще всего оформляли  жители Москвы (12% от общего числа договоров), Московской области (9%), Санкт-Петербург а (6%), Краснодарского края (5%) и Свердловской области (4%).   Полисы ипотечного страхования были самыми дорогими в Чукотском АО (13,6 тыс. руб.), Москве (11,4 тыс. руб.), Донецкой Народной Республике (10,7 тыс. руб.), Сахалинской области (10 тыс. руб.) и Севастополе (9,9 тыс. руб).  Самые низкие цены на страховки были в Удмуртии  (4,3 тыс. руб.). В республиках Марий Эл и Карелии они стоили 4,4 тыс. руб., а в Ульяновской области и Алтайском крае — 4,8 тыс. руб. В среднем страхование ипотеки стоило 7,2 тыс. руб. Цена зависела от пола и объекта страхования: женщины платили за полис 6,5 тыс. руб., мужчины — 7,7 тыс. руб. 

 Аналитик обратила внимание на интересный факт: страхование жилья обошлось покупателям в 3,8 тыс. руб. — столько же пришлось на страховку отделки. Комбинированный полис, в который входило страхование жилья и  жизни, стоил 9,1 тыс. руб. — как и отдельное страхование жизни. 

 Чаще всего (в 36% случаев) ипотечный полис приобретали на имущество. 34%  пользователей страховали жизнь и имущество , а 30% — только жизнь.

В 2024 году средний остаток по ипотечному кредиту с оформленной страховкой, по оценке аналитика, достиг уровня  3,6 млн руб., при этом для женщин он был 3,5 млн руб., для мужчин — 3,8 млн руб. В 2024 году пользователи активно страховали ипотеку, оформленную с 2003 года по 2024 год включительно. Средняя ставка по ним — 8,1% годовых, однако процент отличался по годам.

Начало этого года не вызвало прилива энтузиазма. К примеру, в Москве по итогам минувшего января число ипотечных сделок  снизилось на треть: столичное  управление Росреестра зарегистрировало на первичном и вторичном рынках недвижимости всего  7 653 договора ипотечного жилищного кредитования.

Однако окрепли и позитивные тренды. В январе и феврале 2025 года продажи страховых продуктов для ипотечников  поддерживали пролонгация полисов по ранее заключенным договорам и оставшиеся  программы с господдержкой.  «Большая часть договоров сейчас заключается по семейной ипотеке с льготной процентной ставкой 6%. Некоторые компании снижают стоимость полисов, чтобы привлечь новых клиентов», — отметил «МК» управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра. При этом, по его словам,  быстро растет спрос на страховки при покупке недвижимости в рассрочку. Этот относительно новый продукт начал появляться в розничных линейках ведущих страховщиков еще в прошлом году.

«Обычно при заключении договора ипотечного кредитования одним из условий банка является заключение договора страхования жизни и приобретенного имущества. При отказе от страхования ставка по кредиту увеличивается», — напомнила  Басова. При этом заемщики могут также заключить договоры и по страхованию других рисков, например, страхование титула. При приобретении квартиры на первичном рынке страхование титула не требуется. «Однако при покупке вторичного жилья, где есть риск появления других претендентов на собственность, страхование титула  имеет особую важность», — добавил Искра.

Как полагает  управляющий продуктом департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантия» Вячеслав Фитискин, часть клиентов не до конца понимает ценность этого страхового продукта: «Полностью проверить юридическую чистоту истории сделок приобретаемого жилья невозможно. Страхование титула покрывает риски, связанные с нарушениями в предыдущих сделках, мошенничеством или ошибками в документах. Только покупка полиса гарантирует, что в случае утраты права собственности страховая компания выплатит стоимость объекта, обеспечив финансовую защиту владельца».

По оценке Фитискина,  в 2024 году квартиры страховались чаще, но доля частных  домов с постепенно увеличивается. В наступившем году, среди новых договоров преобладает пока  загородное жилье, поскольку сохранилась льготная ипотека для строительства загородных домов, пояснил эксперт. По его прогнозу, на основании текущих тарифов можно предположить, что в ближайшее время средняя стоимость полисов на рынке может снизиться на 25-30%. Это связано с высокой конкуренцией и случаями демпинга на рынке.

«При выборе продукта, кроме надежности страховщика и цены полиса, нужно также ориентироваться на объем страхового покрытия,  поскольку кроме обязательного страхования конструктивных элементов можно при желании добавить защиту отделки, гражданской ответственности перед соседями и т.д.», — заметила Бочкина.

«Выплата ипотеки — это часто серьезная финансовая нагрузка, поэтому не стоит рисковать и экономить на страховании», —  советует эксперт. Он  отметил, что ипотечное страхование обычно обеспечивает защиту конструктива (стен и перекрытий),  жизни и здоровья заемщика только на сумму остатка по кредиту. «Поэтому лучше не экономить на страховой защите «ремонта» (отделки) и домашнего имущества, права собственности (титула) и гражданской ответственности перед соседями, либо страховании жизни и здоровья при льготной ипотеке, когда личное страхование не является обязательным для снижения ставки по кредиту», — заключил страховщик.

Истoчник: Mk.ru